Trong hơn 30 năm làm việc trong lĩnh vực hoạch định tài chính, tôi nhận thấy một hiện tượng tài chính mới đang lan rộng khắp nước Mỹ như một căn bệnh âm thầm. Đó là một nhóm người Mỹ đang gia tăng nhanh chóng, trong độ tuổi từ 30 đến 50, kiếm được hơn 100.000 đô la mỗi năm, nhưng vẫn sống một cuộc sống chỉ đủ trang trải. Tôi gọi họ là “những người sống theo lối sống” (lifestyle loopers), bởi vì ngay cả khi họ kiếm được 250.000 đô la, họ dễ bị rơi vào vòng xoáy lạm phát lối sống.
Họ có trình độ học vấn thấp không? Không.
Không có quyền truy cập vào ChatGPT hoặc internet? Không.
Bị khấu trừ một khoản tiền lớn từ tiền lương? Không.
Vậy, làm thế nào mà một hộ gia đình có thu nhập sáu con số lại tụt hậu xa đến vậy trong khi kiếm được nhiều tiền như vậy ở Mỹ ngày nay?
Theo khảo sát, cứ bốn người Mỹ thì có một người sống đủ trang trải, và con số này đã tăng lên so với những thập kỷ trước. Kết hợp với các báo cáo khác cho thấy rằng một số lượng lớn các hộ gia đình không có đủ tiền tiết kiệm để đối phó với một tình huống khẩn cấp tài chính, và bạn bắt đầu hiểu tại sao rất nhiều người Mỹ, bao gồm cả những người có thu nhập cao hơn, chỉ cần một sai sót nhỏ là có thể lâm vào cảnh khó khăn về tài chính. Trong một đất nước với nỗi sợ bị bỏ lỡ trên mạng xã hội, lạm phát dai dẳng và áp lực về lối sống liên tục, mức lương sáu con số không còn đủ sức kéo dài như trước.
Tuy nhiên, những lý do lớn nhất đến từ hành vi tài chính, và sau khi làm việc với hàng ngàn gia đình, đây là những gì thực sự đang phá hủy những người kiếm được thu nhập sáu con số:
1. Không có kế hoạch chi tiêu. Chỉ chi tiêu.
Nhiều hộ gia đình có thu nhập cao làm việc chăm chỉ để đạt được mức sáu con số. Và khi họ cuối cùng đạt được, nội tâm của họ vang vọng:
“Tôi đã kiếm được nó. Tôi xứng đáng với điều này. Tôi có thể mua bất cứ thứ gì tôi muốn.”
“Hàng xóm của tôi vừa đến Ý, và tôi thấy trên Instagram bạn cùng phòng đại học của tôi vừa mua một chiếc BMW. Tại sao tôi không nên có một chiếc?”
Ăn tối bên ngoài bốn lần một tuần? Chắc chắn.
Chuyến đi nghỉ dưỡng đến châu Âu vào mùa cao điểm? Tại sao không?
Quần áo thiết kế đang được giảm giá? Lấy chúng trước khi chúng biến mất.
Vấn đề: không có hệ thống đo lường và không ai trên internet chia sẻ giá trị tài sản ròng của họ.
Không có ngân sách.
Không theo dõi.
Không có trách nhiệm.
Hầu hết những người kiếm được sáu con số mà cảm thấy túng quẫn đơn giản là không thể cho bạn biết tiền đi đâu. Bởi vì, sự thật là gần như tất cả số tiền đó đều ra khỏi cửa.
2. Quy tắc “Trả cho bản thân sau cùng”
Những người có thu nhập cao thường có suy nghĩ tài chính nguy hiểm nhất:
“Tôi sẽ luôn kiếm được loại tiền này.”
Cảm giác an toàn sai lầm đó dẫn đến thói quen tồi tệ nhất trong tài chính cá nhân, đó là chỉ tiết kiệm những gì còn lại nếu họ tiết kiệm ở tất cả bên ngoài 401K của họ. Cảnh báo: không có gì còn lại.
Những người kiếm được sáu con số thường chi tiêu trước phần thưởng của họ trước khi chúng đến. Thay vào đó, họ nên sống dựa vào mức lương cơ bản và coi tiền thưởng là khoản tiết kiệm bắt buộc. Nếu không có hệ thống “trả cho bản thân trước”, tiền sẽ biến mất ngay lập tức.
3. Nỗi nhục xã hội: Kẻ giết người thầm lặng của sự tiến bộ tài chính
Một trong những rào cản đáng ngạc nhiên nhất là cảm xúc thuần túy, đó là những người có thu nhập cao ngại yêu cầu giúp đỡ.
Họ tự nhủ, “Nếu tôi đủ thông minh để kiếm được 200.000 đô la hoặc 300.000 đô la, tôi nên đủ thông minh để tự quản lý tiền của mình.”
Nhưng, lập kế hoạch tài chính gia đình là một bộ kỹ năng về lập ngân sách, bảng cân đối kế toán, phân tích dòng tiền, chiến lược bảo hiểm và lập kế hoạch thuế. Nó không khác gì so với y học hay luật pháp. Thu nhập cao không bằng trình độ hiểu biết tài chính cao và không có nghĩa là bạn sẽ là người đưa ra quyết định tài chính giỏi. Niềm tự hào ngăn cản nhiều người nhận được sự giúp đỡ họ cần cho đến khi vấn đề trở nên không thể kiểm soát.
4. Quyết định tồi tệ về ba vấn đề lớn: Nhà, Xe, Trường học
Các hộ gia đình có thu nhập sáu con số thường đưa ra ba quyết định tàn khốc giống nhau:
- Quá nhiều nhà, hoặc thậm chí nhiều nhà. Ngôi nhà trở thành hố tiền cá nhân của bạn.
- Một chiếc xe quá đắt. Thuê, tài trợ hoặc cả hai. Hãy nhớ rằng, một chiếc xe được đảm bảo là một tài sản giảm giá.
- Học phí trường tư không phù hợp với kế hoạch dài hạn. Giữa trường tiểu học tư thục, trung học và đại học, bạn có thể chi 1.000.000 đô la để bắt kịp với nhà Joneses.
Một quyết định lớn có thể nhấn chìm một ngân sách. Ba quyết định lớn có thể nhấn chìm một hộ gia đình.
Những lựa chọn này trói buộc các gia đình vào các nghĩa vụ hàng tháng cao, buộc họ phải kiếm được nhiều tiền hơn chỉ để tồn tại thay vì sống thoải mái bằng thu nhập hiện tại của họ.
5. Khoảng cách lập kế hoạch là có thật
Trong một cuộc khảo sát lớn của CFP Board, các hộ gia đình có một kế hoạch tài chính bằng văn bản, cho dù kiếm được mức trung vị quốc gia hay hơn 100.000 đô la, có khả năng báo cáo sự thoải mái và ổn định tài chính cao hơn gấp đôi so với các hộ gia đình không có kế hoạch.
Đó không phải là sự trùng hợp.
Lập kế hoạch tạo ra sự rõ ràng.
Sự rõ ràng tạo ra kỷ luật.
Kỷ luật tạo ra sự giàu có.
Điểm mấu chốt
Ở nước Mỹ ngày nay, bạn có thể kiếm được 100.000 đô la, 200.000 đô la, thậm chí 300.000 đô la một năm và vẫn chỉ cách xa thảm họa tài chính một tuần tồi tệ.
Đó không phải là lạm phát.
Đó không phải là chính trị.
Đó là một lời cảnh báo.
Số tiền lương sáu con số không còn là một biện pháp an toàn và không còn đảm bảo thành công về tài chính.
Những người duy nhất mà những người sống theo lối sống gây ấn tượng là những người tiếp tục khiến họ tiêu tiền.
Ted Jenkin là chủ tịch của Exit Stage Left Advisors và là đối tác tại Exit Wealth.
Theo tin tức từ Fox News.
