Hàng trăm triệu khoản vay “Mua trước, trả sau” (Buy Now, Pay Later – BNPL) sẽ sớm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của hàng triệu người Mỹ, những người sử dụng các khoản vay này để mua sắm quần áo, đồ nội thất, vé xem hòa nhạc và đồ ăn mang đi.
Công ty chấm điểm tín dụng FICO cho biết hôm thứ Hai rằng họ đang triển khai một mô hình mới, trong đó tính đến các khoản vay ngắn hạn vào điểm số của người tiêu dùng. Phần lớn các tổ chức cho vay sử dụng điểm FICO để xác định mức độ tín nhiệm của người đi vay. Trước đây, các khoản vay này đã bị loại trừ, mặc dù công ty BNPL Affirm đã bắt đầu tự nguyện báo cáo các khoản vay trả góp bốn lần cho Experian, một cơ quan tín dụng riêng biệt, vào tháng Tư.
Điểm FICO mới sẽ có sẵn bắt đầu từ mùa thu, như một tùy chọn để các tổ chức cho vay tăng khả năng hiển thị hành vi trả nợ của người tiêu dùng, công ty cho biết. Tuy nhiên, không phải tất cả các công ty BNPL đều chia sẻ dữ liệu của họ với các cơ quan tín dụng và không phải tất cả các tổ chức cho vay sẽ chọn sử dụng các mô hình mới, vì vậy việc áp dụng rộng rãi có thể mất thời gian, theo Adam Rust, giám đốc dịch vụ tài chính tại tổ chức phi lợi nhuận Consumer Federation of America.
Các nhà cung cấp BNPL quảng bá các kế hoạch này như một giải pháp thay thế an toàn hơn cho thẻ tín dụng, trong khi các nhà bảo vệ người tiêu dùng cảnh báo về “xếp chồng khoản vay”, trong đó người tiêu dùng thực hiện nhiều khoản vay cùng một lúc trên nhiều công ty. Cho đến nay, có rất ít khả năng hiển thị về thực tế này trong ngành và sự thiếu minh bạch đã dẫn đến cảnh báo về “nợ ma” có thể che giấu tình trạng sức khỏe của người tiêu dùng.
Trong một tuyên bố, FICO cho biết mô hình chấm điểm tín dụng mới của họ đang tính đến tầm quan trọng ngày càng tăng của các khoản vay trong hệ sinh thái tín dụng của Hoa Kỳ.
FICO cho biết mô hình mới sẽ mở rộng một cách có trách nhiệm khả năng tiếp cận tín dụng. Nhiều người dùng khoản vay BNPL là người tiêu dùng trẻ tuổi và người tiêu dùng có thể không có lịch sử tín dụng tốt hoặc lâu dài. Trong một nghiên cứu chung với Affirm, FICO đã đào tạo điểm số mới của mình trên một mẫu hơn 500.000 người đi vay BNPL và thấy rằng những người tiêu dùng có từ năm khoản vay trở lên thường thấy điểm số của họ tăng lên hoặc duy trì ổn định theo mô hình mới.
Đối với những người tiêu dùng trả lại các khoản vay BNPL của họ một cách kịp thời, mô hình chấm điểm tín dụng mới có thể giúp họ cải thiện điểm tín dụng, tăng khả năng tiếp cận các khoản thế chấp, khoản vay mua ô tô và thuê căn hộ. Hiện tại, các khoản vay thường không đóng góp trực tiếp vào việc cải thiện điểm số, mặc dù việc thanh toán trễ có thể làm tổn hại đến điểm số.
Nadine Chabrier, cố vấn chính sách và kiện tụng cấp cao tại Trung tâm cho vay có trách nhiệm, cho biết mối quan tâm chính của bà là việc tích hợp các khoản vay vào điểm số có thể có tác động tiêu cực bất ngờ đến những người vốn đã bị hạn chế về tín dụng.
Rust, thuộc Liên đoàn Người tiêu dùng Hoa Kỳ, cho biết ông không hy vọng điều này sẽ thay đổi cuộc chơi đối với những người tiêu dùng đã có hồ sơ tín dụng.
Rust cho biết khoản vay BNPL trung bình là 135 đô la và việc trả các khoản vay nhỏ như vậy, thậm chí một cách nhất quán, có thể không dẫn đến những thay đổi đối với điểm tín dụng có thể di chuyển đáng kể.
Tuy nhiên, Rust nói rằng việc tăng cường tính minh bạch xung quanh các khoản vay có thể tạo ra một bức tranh chính xác hơn về các khoản nợ của người tiêu dùng, điều này có thể cải thiện việc bảo lãnh phát hành chính xác và giúp người tiêu dùng không mở rộng quá mức.
Theo tin từ Associated Press.
