Hàng trăm triệu khoản vay thuộc hình thức “Mua ngay, Trả sau” (Buy Now, Pay Later – BNPL) sắp tới sẽ tác động đến điểm tín dụng của hàng triệu người Mỹ. Công ty chấm điểm tín dụng FICO vừa công bố một mô hình mới tích hợp các khoản vay ngắn hạn này vào điểm số người tiêu dùng, một thay đổi lớn vì đa số các tổ chức cho vay dựa vào điểm FICO để đánh giá khả năng vay vốn của khách hàng.
Trước đây, các khoản vay BNPL không được tính vào điểm tín dụng, mặc dù một số công ty như Affirm đã bắt đầu báo cáo dữ liệu các khoản vay trả bốn đợt cho Experian từ tháng 4. Mô hình FICO mới sẽ có sẵn từ mùa thu này, cho phép các bên cho vay có cái nhìn rõ hơn về hành vi trả nợ của người tiêu dùng. Tuy nhiên, theo Adam Rust, giám đốc dịch vụ tài chính tại Consumer Federation of America, không phải tất cả các công ty BNPL đều chia sẻ dữ liệu, và không phải tất cả các bên cho vay sẽ áp dụng mô hình mới, nên việc triển khai rộng rãi có thể mất thời gian.
Các khoản vay BNPL thường cho phép người tiêu dùng chia nhỏ thanh toán thành bốn đợt trong sáu tuần, giống hình thức trả góp hơn là thẻ tín dụng. Các khoản vay này thường quảng cáo là không lãi suất và không yêu cầu kiểm tra tín dụng hoặc chỉ yêu cầu kiểm tra mềm. Tuy nhiên, các chuyên gia cảnh báo về tình trạng “chồng chéo khoản vay”, khi người tiêu dùng sử dụng quá nhiều khoản vay từ nhiều công ty cùng lúc, dẫn đến khó khăn trong việc theo dõi và có thể ảnh hưởng tiêu cực đến sức khỏe tài chính của họ, theo ABC News.
FICO cho biết mô hình mới này nhằm phản ánh tầm quan trọng ngày càng tăng của các khoản vay BNPL trong hệ sinh thái tín dụng Hoa Kỳ, giúp người cho vay đánh giá chính xác hơn khả năng tín dụng, đặc biệt là với những người trẻ hoặc những người có lịch sử tín dụng hạn chế. Nghiên cứu của FICO trên hơn 500.000 người dùng BNPL cho thấy những người có từ năm khoản vay trở lên thường có điểm tín dụng ổn định hoặc tăng nhẹ dưới mô hình mới.
Việc này có thể giúp những người dùng BNPL trả nợ đúng hạn cải thiện điểm tín dụng, từ đó mở ra cơ hội tiếp cận các khoản vay mua nhà, mua xe hoặc thuê nhà dễ dàng hơn. Một số chuyên gia tài chính cũng nhận định, dù những khoản vay nhỏ này có thể không tạo ra sự thay đổi “lớn” về điểm tín dụng, nhưng việc minh bạch hóa chúng giúp người tiêu dùng có cái nhìn rõ ràng hơn về nợ của mình, tránh tình trạng “nợ ảo” và quá khả năng chi trả.
