Nỗi sợ lớn nhất khi về hưu không hẳn là thị trường chứng khoán, mà là nỗi lo thường trực về việc “tiền có đủ xài không?”. Sự lo lắng này khiến nhiều người chi tiêu dè dặt, thậm chí là thiếu tự tin vào kế hoạch tài chính của mình, dù mọi thứ vẫn ổn.
Bài viết từ Morningstar, được trích dẫn bởi The Associated Press, đưa ra tám giải pháp để thay thế sự bất an bằng sự vững vàng dài hạn.
Đầu tiên, thay vì dựa vào cảm tính, hãy làm việc với một cố vấn tài chính để xác định tỷ lệ rút tiền bền vững cho bản thân (thường từ 3% đến 5%). Khi biết rằng lối sống của mình được đảm bảo bởi một tỷ lệ hợp lý, bạn có thể ngừng phỏng đoán và sống tự tin hơn.
Nhiều người về hưu áp dụng một kế hoạch chi tiêu cứng nhắc, điều này dễ gây hoảng loạn khi thị trường suy thoái. Thay vào đó, hãy áp dụng chiến lược chi tiêu linh hoạt: giảm bớt hoặc trì hoãn chi tiêu không thiết yếu trong những năm thị trường kém thuận lợi. Chỉ cần giảm tỷ lệ rút tiền 10% khi danh mục đầu tư sụt giảm cũng giúp giảm đáng kể nguy cơ cạn kiệt vốn vĩnh viễn, cho phép tài sản có thời gian phục hồi.
Theo thời gian, nhu cầu chi tiêu của bạn sẽ thay đổi. Chi phí cho du lịch, sở thích, ăn uống ngoài hay duy trì nhiều nhà thường sẽ giảm dần. Việc đảm bảo đã có bảo hiểm cho các rủi ro lớn như chăm sóc dài hạn sẽ giúp bạn yên tâm rằng các chi phí còn lại sẽ tự nhiên giảm theo tuổi tác.
Một mối đe dọa lớn khác là trải qua một đợt sụt giảm thị trường nghiêm trọng ngay đầu giai đoạn nghỉ hưu và phải bán tài sản đang mất giá để trang trải các nhu cầu cơ bản. Để tự bảo vệ, hãy duy trì một khoản dự phòng tiền mặt từ sáu đến 12 tháng bên ngoài thị trường. Khoản “đệm chống suy thoái” này cho phép các tài sản tăng trưởng (cổ phiếu) không bị đụng đến và phục hồi trong thời kỳ thị trường đi xuống, ngăn bạn khóa chặt khoản lỗ.
Những thay đổi về thuế trong tương lai và các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc lớn từ tài khoản hưu trí truyền thống là nguồn gốc chính của sự bất ổn tài chính. Giải pháp là tạo một “hũ tiền miễn thuế”. Bằng cách chuyển đổi hợp lý sang tài khoản Roth, bạn đảm bảo một phần đáng kể tài sản tiết kiệm của mình được bảo vệ khỏi mọi mức thuế tăng trong tương lai.
Khi các nhu cầu cốt lõi, không thể thương lượng (nhà ở, thực phẩm, tiện ích) được đảm bảo bằng các nguồn thu nhập không bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường, thì giai đoạn nghỉ hưu sẽ trở nên nhẹ nhàng hơn. An sinh xã hội là nguồn thu nhập chính, được điều chỉnh theo lạm phát và bảo đảm bởi chính phủ. Trì hoãn việc nhận An sinh xã hội đến tuổi 70 sẽ tối đa hóa lợi ích trọn đời của bạn.
Nếu có khoảng cách giữa thu nhập đảm bảo và chi phí thiết yếu, bạn có thể xem xét mua một niên kim trả trước một lần. Khoản này sẽ chuyển đổi một khoản tiền tiết kiệm thành một dòng thu nhập không thể phá vỡ trong suốt cuộc đời, giúp khỏa lấp khoảng cách và đảm bảo lối sống cơ bản của bạn.
Chăm sóc dài hạn là mối đe dọa lớn nhất đối với tài sản tiết kiệm cả đời. Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn chất lượng sẽ bảo vệ khoản tiết kiệm của bạn khỏi bị tiêu tan bởi chi phí nhà dưỡng lão hoặc chăm sóc tại nhà. Khi rủi ro này được kiểm soát, bạn không còn phải lo lắng về một khoản chi phí lên tới hàng triệu đô la xuất hiện bất ngờ.
Cuối cùng, vốn chủ sở hữu nhà là một “phao cứu sinh”, một nguồn dự phòng lớn và linh hoạt. Trong các tình huống cực đoan, việc tiếp cận nguồn vốn này thông qua thế chấp ngược, hạn mức tín dụng, hoặc cuối cùng là bán nhà, sẽ cung cấp một mạng lưới an toàn vượt trội, cho phép bạn đầu tư danh mục đầu tư thanh khoản còn lại với sự tự tin hơn.
Theo The Associated Press, những chiến lược này giúp xây dựng an ninh tài chính vững chắc cho giai đoạn nghỉ hưu.
