Hàng triệu người dân Mỹ đang chứng kiến điểm tín dụng của mình sụt giảm sau khi chính phủ liên bang bắt đầu chuyển các khoản nợ sinh viên trễ hạn sang quy trình đòi nợ. Tuy nhiên, có những cách giúp bạn phục hồi điểm số này.
Theo các chuyên gia tài chính, việc nhiều người lỡ hẹn thanh toán nợ sinh viên là điều dễ hiểu do thông tin trước đó khá lẫn lộn. Nhưng giờ là lúc cần có kế hoạch rõ ràng.
Chính phủ đã tạm dừng thanh toán nợ sinh viên liên bang từ tháng 3 năm 2020 để hỗ trợ người vay trong bối cảnh dịch bệnh. Dù việc thanh toán kỹ thuật đã nối lại từ năm 2023, chính quyền Tổng Thống Hoa Kỳ Joe Biden đã áp dụng một năm ân hạn, kết thúc vào tháng 10 năm 2024.
Tháng trước, chính quyền Tổng Thống Hoa Kỳ Donald Trump đã tái khởi động quy trình thu hồi nợ sinh viên quá hạn, với kế hoạch khấu trừ lương và hoàn thuế nếu khoản nợ không được thanh toán. Dữ liệu từ Cục Dự trữ Liên bang New York cho thấy, tính đến cuối tháng 3, khoảng 1/4 người có nợ sinh viên liên bang đã trễ hạn thanh toán hơn 90 ngày.
Điểm tín dụng của bạn được tính như thế nào?
Điểm tín dụng (credit score) là một công thức giúp người cho vay đánh giá khả năng bạn trả nợ đúng hạn. Điểm này dựa trên lịch sử thanh toán, mức độ sử dụng tín dụng và thường nằm trong khoảng từ 300 đến 850.
Các yếu tố chính ảnh hưởng đến điểm tín dụng bao gồm:
- Lịch sử thanh toán hóa đơn
- Thời gian sử dụng tín dụng
- Tổng số nợ chưa thanh toán
- Phần trăm hạn mức tín dụng đang sử dụng (Credit utilization – nên giữ dưới 30%)
- Số lượng yêu cầu cấp tín dụng mới
- Việc nợ bị chuyển sang bộ phận thu hồi, tịch biên tài sản hoặc tuyên bố phá sản.
Cách kiểm tra điểm tín dụng
Ba cơ quan tín dụng chính là Experian, Equifax và TransUnion cho phép bạn kiểm tra điểm tín dụng miễn phí ít nhất mỗi năm một lần. Nhiều ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ này. Ngoài ra, các trang web như NerdWallet, Credit Karma cũng có thể giúp bạn kiểm tra.
Điểm tín dụng thế nào là tốt?
Điểm từ 670 trở lên được xem là “tốt”. Trên 750 là “rất tốt”. Điểm “trung bình” (Fair) nằm trong khoảng 580-669, còn dưới 580 là “kém”.
Cải thiện điểm tín dụng khi bị sụt giảm
Trong ba tháng đầu năm 2025, có 2,2 triệu người vay nợ sinh viên đã thấy điểm tín dụng giảm 100 điểm, và thêm 1 triệu người giảm 150 điểm hoặc hơn, theo báo cáo từ Fed New York. Nguyên nhân chủ yếu là nợ rơi vào tình trạng trễ hạn (quá 90 ngày) và được báo cáo lên các cơ quan tín dụng.
Để tránh hoặc cải thiện tình trạng này, các bước đơn giản nhất là đảm bảo thanh toán ít nhất mức tối thiểu hàng tháng và thiết lập chế độ tự động thanh toán (auto-pay) để không bao giờ trễ hẹn.
Kiểm tra điểm tín dụng thường xuyên cũng rất quan trọng để bạn kịp thời phát hiện sai sót và tranh chấp thông tin không chính xác. Nếu chỉ lỡ một lần thanh toán hoặc là lần đầu tiên, bạn có thể liên hệ với bên cho vay để xin bỏ qua lỗi nếu bạn có lịch sử thanh toán tốt trước đó.
Nhiều người vay cho biết họ không nhận được thông báo từ Bộ Giáo dục về việc nối lại thanh toán, mặc dù lẽ ra phải được báo trước ít nhất ba tuần. Do đó, việc tự mình theo dõi điểm tín dụng giúp bạn phát hiện sớm những thay đổi tiêu cực.
Các cách khác để tăng điểm
Giữ mức sử dụng tín dụng thấp (credit utilization) cũng là một cách hiệu quả. Tỷ lệ này là phần trăm hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng so với tổng hạn mức được cấp. Ví dụ, nếu hạn mức là 10,000 USD và bạn dùng 2,000 USD, tỷ lệ là 20%. Mục tiêu là giữ tỷ lệ này dưới 30% để có tác động tích cực đến điểm số.
Việc tự kiểm tra điểm tín dụng (soft inquiry) không làm giảm điểm. Chỉ khi bạn yêu cầu cấp tín dụng mới (như vay mua nhà, mua xe), người cho vay thực hiện kiểm tra kỹ lưỡng (hard inquiry), việc này có thể ảnh hưởng nhẹ đến điểm của bạn.
Việc phục hồi điểm tín dụng cần thời gian và sự kiên trì. Bắt đầu bằng những bước nhỏ và đều đặn sẽ giúp bạn xây dựng lại hồ sơ tài chính vững mạnh hơn, theo thông tin từ The Associated Press được đăng trên Seattle Times ngày 18/06/2025.
