Mùa bão đang bắt đầu ở một số vùng của Hoa Kỳ, đây là thời điểm tốt để xem xét mua bảo hiểm lũ lụt cho ngôi nhà của bạn – ngay cả khi bạn không sống trong khu vực thường xuyên bị bão.
Các quan chức tại Cơ quan Khí quyển và Đại dương Quốc gia (NOAA) cho biết hồi tháng 5 rằng họ dự kiến sẽ có nhiều trận bão hơn mức trung bình trong mùa bão năm nay (bắt đầu từ 1/6 đến tháng 11). NOAA dự đoán có thể có tới 19 trận mưa giông được đặt tên, trong khi mùa trung bình chỉ có 14 trận mưa giông.
Các chuyên gia bảo hiểm lưu ý, bảo hiểm lũ lụt không chỉ quan trọng đối với những chủ sở hữu nhà gần bờ biển. Các khu vực sâu trong đất liền cũng đã hứng chịu lũ lụt nghiêm trọng trong những năm gần đây, khi biến đổi khí hậu tạo ra những trận mưa giông dữ dội gây mưa lớn.
Chắc chắn bạn sẽ thắc mắc: Liệu bảo hiểm nhà tiêu chuẩn của tôi có chi trả thiệt hại do lũ lụt không?
Câu trả lời là KHÔNG. Các hợp đồng bảo hiểm nhà tiêu chuẩn không bao gồm thiệt hại do lũ lụt – thảm họa thiên nhiên phổ biến và tốn kém nhất ở Hoa Kỳ.
Để bảo vệ khỏi lũ lụt – thường bao gồm thiệt hại do nước dâng vào nhà – bạn cần một hợp đồng bảo hiểm riêng, có sẵn từ Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia của chính phủ liên bang (National Flood Insurance Program – NFIP) hoặc từ một số công ty bảo hiểm tư nhân.
Nếu không sống gần bờ biển thì sao?
Các chuyên gia bảo hiểm vẫn khuyên bạn nên đánh giá việc mua bảo hiểm lũ lụt. Lấy ví dụ, vào tháng 9, cơn bão Helene đổ bộ vào bờ biển Vịnh Florida như một cơn bão Cấp 4 mạnh mẽ, sau đó di chuyển vào sâu trong đất liền, đi xa hàng trăm dặm về phía bắc. Cơn bão đã gây mưa lớn cho sáu tiểu bang và gây ra lũ lụt kỷ lục ở phía tây North Carolina.
“Nếu trời có thể mưa, thì có thể xảy ra lũ lụt,” bà Amy Bach, giám đốc điều hành của United Policyholders, một nhóm vận động cho người tiêu dùng tập trung vào bảo hiểm, cho biết. “Nếu bạn có đủ khả năng, hãy mua nó,” bà Bach nói, ngay cả khi hợp đồng bảo hiểm có mức khấu trừ (số tiền bạn phải trả khi nộp đơn yêu cầu bồi thường) tương đối cao, bởi vì việc khôi phục lại ngôi nhà sau lũ lụt có thể cực kỳ tốn kém.
Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang (FEMA) có cung cấp hỗ trợ tài chính và dịch vụ để đáp ứng các nhu cầu cơ bản cho những người bị ảnh hưởng bởi thảm họa, nhưng trang web của chương trình lũ lụt cảnh báo rằng hỗ trợ này “không phải là sự thay thế cho bảo hiểm”. Theo trang web này, các khoản tài trợ từ chương trình dành cho cá nhân và hộ gia đình của FEMA trung bình chỉ hơn $3,200 từ năm 2019 đến 2023, trong khi khoản thanh toán bồi thường trung bình theo chương trình bảo hiểm lũ lụt là $52,000.
Chi phí bảo hiểm lũ lụt là bao nhiêu?
Phí bảo hiểm hàng năm phụ thuộc vào vị trí của ngôi nhà, chẳng hạn như gần nguồn nước, cũng như kích thước, kết cấu và các chi tiết khác. Phí bảo hiểm liên bang hàng năm trung bình là $898, theo trang Bankrate.com. Tuy nhiên, mức phí có thể đắt hơn nhiều ở những khu vực dễ bị lũ lụt.
Giá cho nhiều hợp đồng bảo hiểm liên bang đã tăng kể từ cuối năm 2021, khi FEMA áp dụng hệ thống định giá nhằm mục đích điều chỉnh phí bảo hiểm tốt hơn với rủi ro lũ lụt cụ thể của từng ngôi nhà. Phí bảo hiểm cho các hợp đồng mới phải phản ánh “toàn bộ rủi ro” của ngôi nhà.
Tôi có thể mua bảo hiểm lũ lụt ở đâu?
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm lũ lụt được phát hành bởi chương trình quốc gia (NFIP), cung cấp bảo hiểm cho cả chủ nhà và người thuê nhà ở các cộng đồng tham gia. Bạn có thể nhận báo giá và giới thiệu đến một đại lý bán các hợp đồng này cho chính phủ trên trang floodsmart.gov.
Tuy nhiên, giới hạn bảo hiểm lũ lụt liên bang tương đối thấp và chưa theo kịp với giá trị nhà đất đang tăng. Chương trình liên bang cung cấp bảo hiểm cho nhà riêng lên tới $250,000 cho tòa nhà và lên tới $100,000 cho đồ đạc bên trong, bao gồm nội thất và thiết bị gia dụng.
Một số công ty bảo hiểm lũ lụt tư nhân, như Neptune và Aon Edge, bán bảo hiểm lũ lụt “bổ sung” vượt quá giới hạn liên bang với phí bảo hiểm bổ sung, cũng như các hợp đồng bảo hiểm toàn diện riêng biệt.
Các hợp đồng bảo hiểm tư nhân cũng cung cấp bảo hiểm mà chương trình liên bang không có, chẳng hạn như chi phí nhà ở tạm thời và bữa ăn nếu bạn không thể sống trong nhà sau lũ lụt, và chi phí dọn cát, mảnh vỡ khỏi hồ bơi, ông John Dickson, chủ tịch Aon Edge, cho biết. Tuy nhiên, không giống như chương trình liên bang, các công ty bảo hiểm tư nhân có thể không gia hạn hợp đồng nếu họ quyết định tài sản của bạn trở nên quá rủi ro.
Bảo hiểm lũ lụt có hiệu lực ngay lập tức không?
Thông thường có thời gian chờ 30 ngày để bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực theo hợp đồng liên bang, với một số trường hợp ngoại lệ, chẳng hạn như khi bạn mua nó cùng lúc làm khoản vay mua nhà, trang web của chương trình lũ lụt cho biết. Thời gian chờ cho bảo hiểm tư nhân thường ngắn hơn – 15 ngày là phổ biến.
Nếu nhà tôi bị hư hại do gió hoặc mưa tạt qua cửa sổ vỡ thì sao?
Thiệt hại do gió hoặc mưa tạt vào nhà bạn thường được bảo hiểm bởi hợp đồng bảo hiểm nhà chính của bạn.
Ở các khu vực ven biển, các hợp đồng bảo hiểm thường có mức khấu trừ bão riêng biệt và thường cao hơn, áp dụng khi một “cơn mưa giông được đặt tên” gây thiệt hại. Mức khấu trừ bão thường là một tỷ lệ phần trăm giá trị của ngôi nhà – ví dụ: 5% hoặc 10%.
Bảo hiểm lũ lụt có chi trả cho xe hơi của tôi nếu bị hư hại không?
Không. Thông thường, thiệt hại do lũ lụt đối với xe hơi được bảo hiểm bởi phần “toàn diện” (comprehensive) trong hợp đồng bảo hiểm xe hơi của bạn. Hãy kiểm tra với đại lý bảo hiểm của bạn để xác nhận chi tiết.
Bài viết được trích lược từ nguồn tin của The New York Times.